Poistenie nehnuteľnosti a moderné technológie

V súčasnej dobe stále väčší počet domácností pristupuje k implementácii moderných technologických prvkov, ako sú fotovoltické panely, solárne kolektory, tepelné čerpadlá či rekuperácia vzduchu. Tieto technológie prispievajú nielen ku komfortnému bývaniu, ale prinášajú aj úsporu nákladov na energie a istú mieru energetickej sebestačnosti.

Mnohí však zabúdajú na dôležitú vec, a to je úprava poistenia nehnuteľnosti. Investície do moderných energetických riešení nie sú malé, a preto je veľmi dôležité nenechať ich nepoistené.

“Je to naozaj také dôležité, keď už poistku mám?” Túto otázku dostávam veľmi často. Hoci neexistuje jediná univerzálna odpoveď, je možné, že ak ste poistenie uzatvorili pred inštaláciou technológie, súčasné poistenie nemusí poskytovať dostatočné krytie nehnuteľnosti s využitím uvedených technologických vylepšení.

Tento fakt môže v prípade poistnej udalosti viesť k neželaným finančným komplikáciám. Čo vlastne poistenie nehnuteľnosti kryje a akým spôsobom sú nainštalované technológie súčasťou poistky?

Fotovoltika a jej postavenie v poistení

Poistenie nehnuteľnosti poskytuje ochranu pre váš byt alebo dom pred rôznymi neočakávanými situáciami, vrátane prírodných katastrof alebo pred vandalizmom. Uzatvorením poistky síce nepredídete škodám na vašom majetku, no pomôže vám vyrovnať sa s finančnými nákladmi na odstránení vzniknutých škôd.

Je dôležité vedieť, že poistenie nehnuteľnosti sa okrem stavby, na ktorú sa poistka uzatvára, vzťahuje aj na jej stavebné súčasti. Tam sa radia technické, energetické, technologické vybavenia, ale aj vonkajšie prípojky inžinierskych sietí. Poďme preskúmať, ako poisťovne pristupujú k poisteniu stavebných prvkov z ich perspektívy.

Ako poisťovne pristupujú k poisteniu fotovoltaiky a iných technológií

Vzťahuje sa poistenie nehnuteľnosti aj na fotovoltické panely? Áno, avšak s určitými obmedzeniami. Celkové krytie závisí od toho, či sú tieto technológie považované za súčasť nehnuteľnosti alebo nie. V prípade fotovoltických panelov je preto dôležité ich umiestnenie. Veľmi zjednodušene možno povedať, že:

• ak sú fotovoltické panely umiestnené na streche, považujú sa za súčasť nehnuteľnosti a sú automaticky poistené. 
• ak fotovoltické panely stoja oddelene, možno bude potrebné upraviť poistnú sumu na poistenie vedľajších stavieb.

Fotovoltika na streche

Vo väčšine prípadov platí, že ak je fotovoltika umiestnená na streche, považuje sa za stavebnú súčasť nehnuteľnosti, príslušenstvo alebo technológiu, pomáhajúcu vyživovať a prevádzkovať nehnuteľnosť. To znamená, že bude poistená súčasne s touto nehnuteľnosťou, bez potreby navyšovať poistnú sumu budovy.

Fotovoltika mimo hlavnej budovy

Ak je fotovoltika umiestnená vedľa hlavnej budovy, či už ide o pozemok alebo vedľajšiu stavbu, mala by mať pevný základ so zemou, ak má byť považovaná za súčasť nehnuteľnosti.

Vo výnimočných prípadoch sa môže stať, že fotovoltiku nie je možné pevne ukotviť z dôvodu porušenia izolácie alebo iných ochranných prvkov samotnej budovy. Tu odporúčam požiadať poisťovateľa o vyjadrenie, či je možné takto uložené zariadenia chrániť poistnou zmluvou alebo nie. Myslím si, že s poisťovateľom sa takýto nedostatok dá riešiť dodatkom v poistnej zmluve.

V prípade umiestnenia fotovoltiky mimo hlavnej budovy však odporúčam obozretnosť. Môže totiž nastať situácia, že poistná suma bude postačovať len na ochranu vedľajších stavieb bez fotovoltiky.

Prečo môže nastať takáto situácia? Dajme si malý príklad:

• Máte poistenie, kde poistná suma nehnuteľnosti je povedzme 160 000€. Poisťovňa v poistných podmienkach uvádza, že vedľajšie stavby sú chránené na 20% z poistnej sumy nehnuteľnosti (hlavnej stavby). Z toho vychádza, že to je 32 000€.
• Na pozemku však máte vedľajšiu stavbu aj fotovoltiku, ktorá má sama osebe nemalú hodnotu. Tu pravdepodobne bude potrebné navýšiť poistnú sumu tak, aby v prípade poistnej udalosti bola plnohodnotne zabezpečená aj vedľajšia stavba.

Čo dodať na záver.

Mať kvalitné poistenie je ako mať dobrého kamaráta, od ktorého ak potrebujete pomoc alebo radu, stojí pri vás. Má to však aj druhú stranu mince a platia tu rovnaké pravidlá. Je veľká pravda, že dobrého kamaráta spoznáš v núdzi, a častokrát ich viete spočítať na prstoch jednej ruky.

Pekný deň priatelia.